¿Qué es el infraseguro?
¿Porqué evitarlo?
| El infraseguro se da cuando el valor por el que se asegura un bien es inferior al valor real del mismo, y esto ocurre por diversas causas que se pueden enumerar de manera enunciativa (no taxativa): # Desconocimiento del contratante del seguro respeto del valor del bien que desea aseguar. # Intención de abonar una prima menor a la que debería pagar si lo asegurara por su valor real. # Inflación: la depreciación de la moneda por efecto de la inflación es una de las principales causas del Infraseguro. # Modificaciones: que durante la vigencia de la póliza se introduzcan mejoras y/o ampliaciones en el bien que lo incrementen de valor y que no hayan sido notificadas a la Aseguradora. ¿Qué efecto tiene en el contrato de seguro? |
| “Art. 65 Ley 17418:..Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador sólo indemnizar el daño en la proporción que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. ”. |
| Esta diferencia de valores cobra vital importancia en caso de incendios o daños parciales al bien objeto de la cobertura, porque? Porque si el siniestro fuera total no habría conflicto. Está claro que la Aseguradora indemnizará el valor asegurado y el contratante deberá soportar la diferencia no asegurada, eso esta claro como el agua. Pero, si el daños es parcial, de acuerdo a lo que establece el citado artículo de la ley que se conoce como Ley de Seguros La Aseguradora solo está obligada a indemnizar en la misma proporción que se aseguró, salvo pacto en contrario, y si encima la cobertura se contrató “sin la cláusula de reposición a nuevo” se neteara la depreciación por uso del bien asegurado. Eso técnicamente es así en Argentina y en cualquier parte del mundo. Ejemplo: El Sr. XX asegura un inmueble (casa, comercio, galpón, etc.) por $7.000.000 de una antigüedad de 10 años. Pero el valor del bien es de $10.000.000, vale decir que lo está asegurando por el 70% de su valor real. Un incendio parcial provoca un daño de $4.000.000. La Aseguradora estará obligada a indemnizar por $2.800.000 solamente (el 70% del daño real que sufrió), neto de amortización si no se contrató la clásula de Reposición a Nuevo. Este ejemplo gráfico, burdo si se quiere, da una clara imagen de cuanto costó el ahorro de prima si realmente lo que motivó a esta persona a infrasegurar fue el propósito de bajar costos. Ahora, ¿De quien es la responsabilidad de fijar el valor del bien? La responsabilidad primaria es del Contratante de la póliza (propietario o responsable del bien). El cálculo se puede hacer considerando los metros cuadrados de construcción (en el caso de que se trate de inmuebles), la calidad constructiva y el valor por metro cuadrado de la zona en la que está ubicado. También se puede consultar páginas web de Consultoras de Ingeniería de Riesgos y Valuaciones (en nuestra Organización trabajamos con una Consultora que puede orientar respecto del valor real del bien), o bien profesionales como Ingenieros o Arquitectos o Maestros Mayores de Obra. Lo que se indemniza es el “VALOR DE REPOSICIÓN”, VALOR CONSTRUCTIVO al momento del siniestro (¡No valor de Venta!) Cuando lo que se va a asegurar son equipos o maquinarias, es usual pedir cotizaciones a los proveedores o fabricantes de las mismas, salvo que tengan un valor de mercado relativamente objetivo. Por lo tanto aconsejamos tener los valores asegurados en línea con el valor real de los bienes y desaconsejamos rotundamente abaratar costos apelando al infraseguros, hay otras herramientas a las que se puede apelar si necesitamos bajar el valor de la prima de seguros, como por ejemplo: exclusión de riesgos menores, aplicación de franquicias o deducibles fijas o porcentuales, pero nunca el infraseguros porque puede y de hecho va a acarrear pérdidas económicas significativas en el momento del siniestro.  Carlos Alberto Medina Productor Asesor Matricula SSN N° 42684 https://www.medinasegurosfsa.com.ar +54 370 4674380 |